生活が苦しくて年金保険料払えない、という人もいるでしょう。年収によっては保険料減免が受けられます。

今回は朗報です。未納期間がある方は、年金確保支援法(2011年8月に国会審議通過)により、10年まで遡って納付することができます。ただし2年以上前の保険料を納付する場合は、遅れて納付する分の利息(国債を元に算出されるらしいです)も納める必要があります。また、「10年追納」は、3年間の時限措置となっています(施行開始時期までは決まっていないようです)。

また、確定拠出年金も、制度改正されます。企業型に加入している場合、現在は個人で掛金追加できません。この改正で、個人で掛金追加可能になるようです。

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井堀利宏東京大学教授が、75才から、あるいは80才から受給、という大胆な案を出しています。

年金が、長生きに対する保険(平均寿命以上に生きる場合の生活費の確保)であるとすれば、確かに一考に値する案ですね。国家が行う年金制度は、思い切って縮小してしまうのも面白いかもしれません。

井堀案だと、平均寿命まで(男性約76才、女性約82才)は、401K(確定拠出年金)や民間の個人年金保険で賄うことになります。このため、現行の年金制度を基準に老後設計している人にとっては大きな変更を余儀なくされます。移行措置が非常に大変となりそうなので、実現は難しいかもしれません。

野村DC国内債券インデックスファンド・NOMURA-BPI総合 0.1680%
野村国内株式アクティブオープン(確定拠出年金向け) 0.91875%
フィデリティ・ジャパン・オープン(確定拠出年金向け) 1.4490%
野村DC国内株式インデックスファンド・TOPIX0.1995%
野村DC外国債券インデックスファンド0.2205%
野村新興国債券インデックスファンド(確定拠出年金向け)0.7245%
野村世界好配当株投信(確定拠出年金向け) 1.0500%
野村DC外国株式インデックスファンド・MSCI-KOKUSAI0.2310%
野村新興国株式インデックスファンド(確定拠出年金向け)0.7980%
マイバランスDC30 0.2310%
マイバランスDC50 0.2415%
マイバランスDC70 0.2520%
野村J-REITファンド(確定拠出年金向け) 0.9975%
野村世界REITインデックスファンド(確定拠出年金向け) 0.5565%

国内海外の株式債券リート、新興国株式債券が用意されており、信託報酬も割安です。またバランスファンドもリーズナブルです。(元本保証型は省略しています。)

デメリットは、支店が岩手県中心のため、居住地域によっては手続き等に手間がかかるかもしれないこと、運用商品がほとんど野村系列であること、等があげられると思います。

国民年金については、個人年金と比較しているのがおもしろいです。現在の国民年金制度が優れたものではない(少なくとも万人/全世代に対し適切とはいえない)ですが、本書では、民間運営の個人年金と比べた国民年金のメリットがあげられているので、未納の人は一読する価値があります。

本書でも触れられている付加年金については、かなりお得だと思います(インフレ率ゼロなら2年受給で元が取れる)。というより、国民年金第一号被保険者として保険料を払うのであれば、付加年金も払うに限ると思います。

確定拠出年金(401K)に関しては、あまり触れられていません。また37ページの表では確定拠出年金の区分が誤植のようです。会社員の401Kは、勤務先で導入されて入れば企業型、そうでない場合は個人型になりますから。

ここでは年金についてのみ言及していますが、年金以外にも雇用保険や健康保険等社会保険も書かれています。

国民年金基金とは、国民年金第一号被保険者のための公的年金です。第二号被保険者の厚生年金／共済年金に相当します。掛金は月68000円までで加入者本人が決めます。掛金は社会保険料控除として全額所得控除されます。

国民年金基金のデメリットは、

• 予定利率が低い
• 付加年金と併用不可
• 401Kと併用する場合は、合計で月68000円まで

があげられます。

予定利率は、将来受け取る年金額に影響します。設立当初(1991年)は5.5〜6.5%でしたが、2009年時点では1.75%になっています。1.75%というのは低すぎるでしょう。現在の日本はデフレ傾向ですが、インフレになった場合、物価上昇率に負ける可能性が高いです。確定給付型が災いして、将来インフレになったとしても受給額が変化しません。

国民年金付加年金という、(物価上昇が無ければ)年金掛金を二年で回収できる制度と併用できないデメリットも大きいですね。これは国民年金基金の一口目が、付加年金を含むものだかららしいです。

デメリットその3は、確定拠出年金(４０１Ｋ)と併用する場合、掛金は合計で68000円までになります。

所得税住民税の節税メリットは大きいので、メリットデメリットの比較で加入するかどうかを決めることになりそうです。

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多くの投資指南では、会社/業種/国等の個別の吟味がなされていることが多いです。もちろんこの考えも重要なのですが、本書ではより大きな視点で捉えることの重要性を主張しています。国内海外への投資比率、株式債券の投資比率、不動産(REIT)をどれくらいいれるか、等アセットアロケーションについて論じています。

相場急落時の対処等も書いてあります。最近話題になることの多い行動経済学の観点も取り入れてあります。

紙上資産運用シミュレーション(資金10万円から1000万円まで)を行っているのが特徴かもしれません。手持ちの資金に応じた運用戦略というのは他書籍ではあまり見ないと思います。

一万円を年利x%で運用した時、一万円を年利x%で積立運用した時、の資産変化表が掲載されていて、老後資金等長期投資の目安作りに役立ちます。

海外株は、JPMBRICS5、JFインド株オープンと、新興国株式投資信託も用意されています。BRICS5は日興年金コンサルティングでも購入できますが、インド株は珍しいですね。私は401K商品では初めて見ました。

運営管理機関に支払う手数料は、毎月積み立てる場合または残高50万円以上で無料になります。国民年金基金連合会と事務委託先金融機関に払う手数料はかかりますが、手数料面でもかなりお得なので、お薦めできると思います。

手数料の重みは、運用金額と期間によります。満額(毎月68000円)近く掛金拠出する場合や、運用期間が長い場合は、信託報酬のほうが影響が大きくなります。

資料請求、申し込みは、スルガ銀行の確定拠出年金からどうぞ。(URL が変更になっていたので修正しました。)

スルガ銀行株式会社は、静岡神奈川を中心に展開している銀行で、ネットバンキングも行っています。本店は静岡県沼津市にあります。